L'assicurazione sulla vita è uno strumento sempre più diffuso nella pianificazione patrimoniale e familiare. Consente di garantire una tutela economica ai propri cari in caso di decesso, rappresentando una forma di solidarietà postuma e di protezione per il futuro.
Ma cosa accade concretamente quando la persona assicurata muore? Come si richiede il pagamento del capitale assicurato? In questo articolo analizziamo il funzionamento dell'assicurazione sulla vita dopo il decesso, i documenti necessari, le tempistiche e le possibili problematiche legate alla riscossione.
Come funziona l'assicurazione sulla vita
Un'assicurazione sulla vita è un contratto in base al quale una compagnia assicurativa si impegna a versare una somma di denaro ai beneficiari indicati dal contraente, in caso di sua morte (assicurazione caso morte) o al verificarsi di altri eventi (es. scadenza, invalidità, ecc.).
Le assicurazioni sulla vita possono essere:
– a vita intera, cioè valide fino alla morte dell'assicurato;
– a termine, con durata prestabilita (es. 10 o 20 anni);
– con riscatto, ovvero con possibilità per il contraente di ritirare il capitale prima della scadenza (se previsto contrattualmente).
Il contraente può essere lo stesso assicurato oppure un'altra persona. È sempre lui a designare i beneficiari che riceveranno il capitale assicurato.
Chi ha diritto a ricevere la somma assicurata
La legge tutela la volontà del contraente, che può indicare esplicitamente i beneficiari all’interno del contratto. Se ciò non avviene, l'art. 1920 del Codice Civile stabilisce che, in assenza di beneficiari indicati, la somma spetta agli eredi legittimi o testamentari.
È importante sapere che la somma corrisposta dall'assicurazione:
– non rientra nell'asse ereditario, e quindi non è soggetta a divisione tra eredi salvo diversa indicazione contrattuale;
– non è soggetta all'imposta di successione (art. 34, D.Lgs. 346/1990);
– è esente da tassazione per i beneficiari (se si tratta di assicurazione caso morte e non di rendimenti finanziari).
In caso di beneficiari designati, la somma viene pagata solo a loro. Se uno di essi è premorto o rinuncia, la quota si distribuisce secondo le regole previste dal contratto.
Come riscattare l'assicurazione: documenti e tempistiche
Per ottenere la liquidazione del capitale assicurato, i beneficiari devono inviare alla compagnia assicurativa una richiesta scritta, allegando la documentazione necessaria. In genere, occorrono:
– certificato di morte dell'assicurato;
– documento d'identità e codice fiscale del beneficiario;
– copia del contratto di assicurazione o attestazione di esistenza della polizza;
– certificato contestuale o stato di famiglia storico del defunto;
– eventuale testamento pubblicato, se rilevante;
– coordinate bancarie per l'accredito.
Le compagnie assicurative, una volta ricevuta tutta la documentazione, devono liquidare la somma entro 30 giorni (art. 2952 c.c., comma 2). In caso di ritardi ingiustificati, il beneficiario ha diritto agli interessi legali.
Come verificare l'esistenza di una polizza
In alcuni casi i familiari non sono a conoscenza dell'esistenza di una polizza assicurativa intestata al defunto. Per risolvere questo problema è possibile rivolgersi al servizio “Ricerca polizze vita” dell'ANIA (Associazione Nazionale fra le Imprese Assicuratrici), disponibile online sul sito ania.it.
Il servizio consente di verificare se, al momento del decesso, il nominativo del defunto risultava assicurato presso compagnie italiane aderenti. È necessario compilare un modulo e allegare certificato di morte e documentazione di parentela o legittimazione.
Se la compagnia conferma l'esistenza di una polizza, contatterà direttamente i beneficiari per avviare il pagamento.
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La richiesta di liquidazione dell'assicurazione sulla vita è solo una delle numerose attività da affrontare dopo un decesso. Dalla successione alla chiusura dei conti, dalle utenze domestiche alla reversibilità INPS, ogni pratica richiede attenzione, documenti, scadenze.
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